Jak wybrać dobry pakiet ubezpieczeń dla firmy

Coraz więcej towarzystw ubezpieczeń w ramach polis dla przedsiębiorców oferuje pakiety. Ale pakiet pakietowi nie jest równy. Dodatkowo zakres poszczególnych, wydawać by się mogło tych samych ubezpieczeń w danym pakiecie także może się znacznie różnić. Z tych powodów wybór odpowiedniego ubezpieczenia może wcale nie być taki prosty.

Potrzeby ubezpieczeniowe firmy 

Każda firma ma specyficzne, indywidualne potrzeby ubezpieczenia. I właśnie od określenia tych potrzeb należy rozpocząć proces wyboru odpowiedniej polisy. Analiza powinna uwzględnić wszystkie niebezpieczeństwa, które mogą doprowadzić do strat i przestojów w normalnym funkcjonowaniu przedsiębiorstwa. Firmy, które nie posiadają odpowiednich dla wykonania takiego badania komórek, mogą w tym celu skorzystać z usług brokerów. Generalnie wszystkie niebezpieczeństwa można podzielić na następujące kategorie:

•    zagrożenia związane z wynikami finansowymi
•    zagrożenia związane ze startami w mieniu
•    zagrożenia związane z odpowiedzialnością cywilną
•    zagrożenia transportowe
•    zagrożenia związane ze stanem zdrowia pracowników
•    zagrożenia związane z nieszczęśliwymi wypadkami zatrudnionych pracowników

Ubezpieczenia mienia to nie wszystko

Ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz od kradzieży to główny składnik praktycznie wszystkich pakietów ubezpieczeń kierowanych do firm. Powyższe wyliczenie pokazuje jednoznacznie, że zabezpieczenie się tylko pod tym względem może nie być wystarczające. Z tego względu oferty ubezpieczycieli należy porównać pod kątem możliwości ochrony od pozostałych ryzyk, na jakie jest narażona firma.

Różnice w OC

Jednym ze standardowych elementów każdego pakietu ubezpieczeń przedsiębiorców jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. W tym miejscy należy szczególną uwagę zwrócić na zakres OC. W poszczególnych ofertach może się on znacznie różnić. Zazwyczaj podstawowy pakiet zawiera tylko ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej deliktowej. Natomiast za OC kontraktowe trzeba zapłacić dodatkową składkę. Zakres ryzyk przy ubezpieczeniu OC też może być różny i często można go rozszerzyć o opcje dodatkowe (np. OC za produkt, OC pracodawcy).

Pozostałe ubezpieczenia przedsiębiorców

Oczywiście ubezpieczenia mienia oraz OC to nie wszystko. W zależności od potrzeb danej firmy niezbędne mogą okazać się także inne ubezpieczenia majątkowe:
•    ubezpieczenie utraty zysku (zwane także BI czyli Business Interruption)
•    ubezpieczenie sprzętu elektronicznego, danych i nośników danych
•    ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów od stłuczenia
•    ubezpieczenie casco pojazdów lądowych
•    ubezpieczenie cargo – ładunków w transporcie krajowym
•    ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych

Grupowe ubezpieczenia pracowników

Nie należy także zapominać o pracownikach. Warto zabezpieczyć zdrowie zatrudnionych w firmie osób w ramach osobnych programów grupowych ubezpieczeń na życie, zdrowie i następstw nieszczęśliwych wypadków. W zależności od wysokości składki grupowe polisy mogą mieć bardzo różny zakres. Jeżeli przedsiębiorstwo zatrudnia wielu pracowników, można podzielić ich na kilka grup i do każdej z nich odpowiednio dopasować wysokości i zakres świadczeń, odpowiednio do ryzyka, na jakie są narażeni podczas pracy.

Świadomy wybór 

Jak widać wybór odpowiedniej oferty ubezpieczenia przedsiębiorców nie jest łatwy. Dlatego nie należy dokonywać go pochopnie. Ubezpieczenie warto mieć nie po to, żeby tylko je mieć, ale po to, żeby maksymalnie redukowało skutki zagrażających firmie i jej pracownikom wydarzeń. Czas poświęcony na dokładną analizę własnej sytuacji i poszczególnych ofert na pewno zwróci się z nawiązką, a firma będzie miała świadomość, że każda złotówka wydana na składkę ubezpieczenia wynikała z jej potrzeb, a nie ślepego wyboru pierwszej z brzegu oferty.


Piotr Szostakiewicz

• Ugly truth
  2015-05-25 11:22 poniedziałek ~Paw | [+] odpowiedz
  Jak ostatnio przeczytałem, że tylko 30% małych i średnich przedsiębiorstw się ubezpiecza, to aż się przeraziłem. Ja rozumiem, że kwestia ubezpieczeń może się wydawać droga czy nawet niepotrzebna (?), ... czytaj dalej »